Vender parcelado sem juros compensa? A conta em 5 passos

Vender parcelado sem juros compensa? Para o cliente, sempre. Para a loja, depende de uma conta que quase ninguém faz antes de colar o "em até 10x sem juros" na vitrine: a taxa do parcelado é a mais cara da maquininha, cada parcela leva 30 dias para cair e, se você antecipa para pagar o fornecedor, paga de novo. O resultado é que o "sem juros" do cliente vira um desconto de 5% a 15% que sai da sua margem sem aparecer em lugar nenhum. Neste guia você faz a conta em 5 passos, vê em quantas vezes vale a pena parcelar, descobre quanto embutir no preço (ou qual desconto à vista empata) e testa tudo na calculadora com um produto real da sua loja.

Quem paga os juros do parcelado sem juros?

Quem paga os juros do parcelado sem juros é a loja. O cliente paga o mesmo valor dividido em parcelas, mas a maquininha cobra do lojista uma taxa maior pelo parcelado (em geral 4% a 6%, subindo conforme o número de parcelas) e só repassa cada parcela 30 dias depois da anterior. Se a loja precisar do dinheiro antes, paga uma taxa de antecipação por mês adiantado. Por isso o nome correto do produto é "parcelado lojista": o financiamento é seu, não do banco. No parcelado com juros (o "parcelado emissor"), é o banco do cliente que financia e cobra os juros dele, e a loja recebe como se fosse crédito à vista. A regra geral sobre o funcionamento dos arranjos de cartão está na página de arranjos de pagamento do Banco Central.

Quanto custa vender parcelado sem juros para o lojista?

Vender parcelado sem juros custa para o lojista entre 4% e 6% da venda só de taxa, mais 1% a 3% ao mês sobre o valor antecipado se você não espera as parcelas caírem. Numa venda de R$ 300 em 6 vezes com taxa de 4,99%, a maquininha fica com R$ 14,97; antecipando a 1,99% ao mês, o custo sobe para R$ 34,82, ou 11,6% da venda. A tabela abaixo mostra as faixas comuns para pequeno varejo; a taxa exata está no seu contrato ou no app da maquininha, e é ela que entra na conta.

Repare no salto: sem antecipar, o custo cresce devagar com o número de parcelas; antecipando, ele mais que dobra de 2x para 12x, porque a antecipação é cobrada por mês e o prazo médio de 12 parcelas é 6,5 meses. O que muda a conta não é tanto o número de parcelas: é se você consegue esperar por elas. A conta completa da taxa por modalidade está no guia de taxa da maquininha de cartão.

Em quantas vezes vale a pena parcelar sem juros?

Vale a pena parcelar sem juros em tantas vezes quanto a sua margem aguenta pagar sem depender de antecipação, o que na loja pequena costuma significar 2 a 3 vezes para tíquete abaixo de R$ 200, até 6 vezes entre R$ 200 e R$ 1.000, e 10 ou 12 vezes só em tíquete alto (móveis, eletro, óculos) com preço que já embute a taxa. A regra prática: cada parcela a mais precisa aumentar a venda em mais do que ela custa.

Vender parcelado e receber à vista: quanto custa a antecipação?

Receber à vista uma venda parcelada custa a taxa de antecipação (1% a 3% ao mês) multiplicada pelo prazo médio das parcelas, que é (parcelas + 1) ÷ 2 meses. Em 6 vezes, o prazo médio é 3,5 meses: a 1,99% ao mês, a antecipação sozinha custa cerca de 7% do valor líquido, mais que a própria taxa do parcelado. Antecipação automática ligada por padrão na maquininha é o custo invisível mais comum do pequeno varejo: a loja "vende bem" e o dinheiro não sobra. Quando ela compensa (e quando é armadilha) está no guia de antecipação de recebíveis; o caminho para depender menos dela é ter gestão financeira com fluxo de caixa que enxerga as parcelas a receber.

Calcule: vender parcelado sem juros compensa na sua loja?

Preencha com um produto real: preço de etiqueta, em quantas vezes você parcela, a taxa do parcelado do seu contrato e, se você antecipa, a taxa ao mês. Informe também a taxa da forma à vista (Pix costuma ser zero) e o desconto que você dá ou pensa em dar à vista. A calculadora compara o que cai na conta em cada caso e devolve os dois números que decidem a política: o desconto à vista que empata com o parcelado e o preço a cobrar no parcelado para receber o mesmo que à vista.

Como embutir a taxa do parcelado no preço sem perder o cliente

Embutir a taxa no preço é dividir o preço à vista por (1 − custo efetivo do parcelado), nunca somar a taxa por fora: para uma venda de R$ 300 com custo efetivo de 4,99%, o preço a prazo é R$ 300 ÷ 0,9501 = R$ 315,76, e não R$ 314,97. Somar por fora deixa a taxa sobre a taxa de fora e a loja perde um pouco em toda venda. Na prática, o varejo faz isso de três jeitos, e o terceiro é o que menos assusta o cliente:

1. 1Preço único já com a taxa: a etiqueta carrega o custo do parcelado e quem paga no Pix paga o mesmo. Simples, mas quem paga à vista subsidia quem parcela, e a loja perde a chance de puxar venda para o Pix.
2. 2Dois preços na etiqueta: "R$ 315,76 em até 6x ou R$ 300 à vista". Transparente e permitido por lei; exige etiqueta e sistema que registrem o preço por forma de pagamento.
3. 3Preço a prazo na etiqueta e desconto à vista no caixa: o cliente vê um preço, e o "desconto de 5% no Pix" vira argumento de venda em vez de acréscimo. É o formato que mais converte à vista sem parecer cobrança extra.

Qualquer um dos três exige saber a margem do produto antes de dar o desconto. A régua de quanto desconto cada margem aguenta está no guia de como dar desconto sem ter prejuízo, e a fórmula do preço que fecha a conta, com cartão e imposto dentro, no guia de como calcular o preço de venda.

Posso dar desconto à vista? O que diz a lei

Pode. Desde 2017 a loja tem permissão expressa para praticar preços diferentes conforme o prazo e o meio de pagamento, ou seja, cobrar menos no Pix e no dinheiro do que no cartão parcelado, e qualquer cláusula de contrato com adquirente ou bandeira que proíba isso é nula. A condição é informar o desconto de forma clara e visível no ponto de venda: o cliente precisa saber, antes de pagar, quanto custa em cada forma. O texto oficial está na Lei nº 13.455/2017. O que a lei não permite é esconder o preço à vista ou anunciar "sem juros" quando o preço parcelado é maior que o à vista sem dizer isso.

Parcelado sem juros, parcelado com juros ou crediário próprio?

O parcelado com juros para o cliente é a opção mais esquecida do pequeno varejo: a maquininha oferece, o cliente escolhe se quer pagar os juros do banco, e a loja recebe como se fosse crédito à vista. Serve para tíquete alto em que o "10x sem juros" custaria 15% da venda. E o crediário próprio, quando bem controlado, é o único que atende quem não tem cartão: como montar, e quais sistemas fazem isso, está no comparativo de sistema de crediário para loja.

5 passos para definir a política de parcelamento da loja

1. 1Levante as taxas reais do contrato: débito, crédito à vista, parcelado por faixa de parcelas e antecipação. Estão no app da maquininha; anote todas numa tabela.
2. 2Calcule o custo efetivo por número de parcelas com e sem antecipação, usando a calculadora acima, para os 3 produtos que mais vendem.
3. 3Compare com a margem líquida de cada produto: se o custo do parcelado come mais de um terço da margem, aquela quantidade de parcelas não fecha sem embutir no preço.
4. 4Escolha o formato de preço: preço único com taxa, dois preços ou preço a prazo com desconto à vista. Configure no sistema para o caixa aplicar sem conta de cabeça.
5. 5Desligue a antecipação automática e monte o fluxo de caixa com as parcelas a receber por data. Antecipe só quando a conta mostrar que sai mais barato que a alternativa (fornecedor com desconto à vista, por exemplo).

Os 4 erros mais caros no parcelado sem juros

• Copiar a política da loja grande: "10x sem juros" funciona para quem tem margem de escala e capital de giro; na loja pequena, vira antecipação todo mês.
• Somar a taxa por fora: R$ 300 + 4,99% = R$ 314,97 parece certo, mas a taxa incide sobre R$ 314,97, e a loja recebe menos de R$ 300.
• Não conciliar o extrato da maquininha: taxa cobrada diferente da contratada só aparece quando alguém confere venda por venda; o guia de conciliação de cartão mostra como.
• Tratar o parcelado como venda à vista no caixa: o sistema precisa registrar as parcelas e as datas, ou o fluxo de caixa mostra um dinheiro que só chega em seis meses.

Loja de roupas, calçados e presentes, em que o parcelado responde por mais da metade das vendas, sente essa conta mais que qualquer outra: a página do sistema para lojas mostra como o PDV registra parcelas, taxas e conciliação sem trabalho extra no caixa. Se a sua dúvida seguinte é se a maquininha certa é a que você tem, o guia TEF ou maquininha compara os dois modelos para loja física.

Vender parcelado sem juros compensa quando é decisão, não hábito: taxa conhecida, número de parcelas escolhido pela margem, preço que embute o custo ou desconto à vista que puxa o Pix, e antecipação usada só quando a conta manda. Com um sistema de gestão que registra parcelas, taxas e recebíveis por data, o "sem juros" da vitrine deixa de ser um desconto invisível e vira uma ferramenta de venda com custo sob controle.